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测评结果变化如下：
重疾险，由原来的“超级玛丽6号”更换为——“超级玛丽9号”，产品更新，综合保障更好。
定期寿险，由原来的“定海柱2号”更换为——“臻爱 2023”，原产品已下架。
更新内容：新增8款重疾险+3款意外险+2款定期寿险。
测评结果变化如下：
重疾险，首推还是“超级玛丽6号”，无变化。
百万医疗险，由原来的“医享无忧”更换为——蓝医保，这两款产品出自同一家公司，保障和价格基本一样。
意外险，由原来的“大护甲3号”更换为——“人保财险统护卫”，交通意外赔的更多。
定期寿险，由原来的“大麦2022”更换为——“定海柱2号”，价格更便宜。
2024年，全网保险测评榜单来啦！
答应我，静下心来，花 10 分钟时间认真看看这篇文章，你买的保险绝对不会出错！
总有人问，现在最好的保险产品是哪些？
为了解决大家的困惑，大师兄统计了支付宝、微信微保，以及其它平台共上新的 85 款互联网产品，
做了深度测评：
大师兄当时找了两位同事与我一起投入到产品测评中来，我负责测评标准的模型搭建，一位同事负责产品条款的比对，另一位同事负责产品的保障和保费的测算。就这样，我们还前前后后搞了两个多星期。
不过，当最终结果出来的那一刻，一切都值得了。
关于保险测评，大师兄也绝对无愧于心。
废话不多说，我们直接来看文章目录：
一、互联网·重疾险篇
1、一款好的重疾险长啥样？
2、目前为止，我推荐“超级玛丽9号”
https://xg.zhihu.com/plugin/7217049b34469aba5bec465b38a6a004?BIZ=ECOMMERCE二、互联网·定期寿险篇
1、一款好的定期寿险长啥样？
2、目前为止，我推荐“臻爱 2023”
https://xg.zhihu.com/plugin/cb25806d7c116440098a7759093ce109?BIZ=ECOMMERCExg.zhihu.com/plugin/cb25806d7c116440098a7759093ce109?BIZ=ECOMMERCE三、互联网·百万医疗险篇
1、一款好的百万医疗险长啥样？
2、目前为止，我推荐“蓝医保”
https://xg.zhihu.com/plugin/8194fad9c9ff1e4395b91b8b8044c12c?BIZ=ECOMMERCE四、互联网·意外险篇
1、一款好的意外险长啥样？
2、目前为止，我推荐“小蜜蜂3号”
https://xg.zhihu.com/plugin/65caf7c2119a86c4c1f0e328e16ade43?BIZ=ECOMMERCE一直以来，关于重疾险的言论好像出奇的一致：“都是骗人的”。
有人认为看大病买个几百块的百万医疗险就够了，几千上万的重疾险就是智商税；
有人认为重疾险这不赔那不赔，买的时候把你当上帝，赔的时候把你当无赖；
还有人认为买重疾险不如攒钱，没出险钱就打了水漂，攒的钱总归是自己的。
不过，80%的人都搞错了重疾险的真正作用，
它本质上并不是用来解决医疗费的问题，而是用来解决生大病没有收入来源，但仍然需要花钱的问题，比如说术后护理、日常开支、还房贷车贷等等。
所以，重疾险又言之“收入补偿险”，谁又能说重疾险无用呢？
而我们只是缺少辨别的方法，一款好的重疾险到底长啥样？
从业 7 年以来，大师兄累计测评过的重疾险少说也有几百款；
所以，一款重疾险是好是坏，只要简单看下保障和条款，就一目了然。
为了方便大家，大师兄结合几年来的测评经验，制定了一套“优秀重疾险”的评定标准。
说实话，如果你能吃透这张表，买重疾险就没人能忽悠得了你。
重疾险保些什么，保障怎么样才算好，重疾险的价格在哪个区间合适；
有关重疾险的所有疑问，都浓缩在这张表里面了。
表格略显复杂，信息量也比较多，看不懂不要紧，大师兄 20 秒帮你拆解这张表。
我们先看表头，左边第一列为测评维度，主要围绕重疾保障、轻症保障、中症保障、其它保障、价格五个方面展开。
中间三列主要代表上述五个测评维度的 3 个标准，优势、标配、劣势。
标配即为大多产品的共性；优势就是指个别保障会比标配更好，劣势的话，就是直接不推荐。
最后一栏备注，主要是解释前面的保障，可以起到辅助理解的作用。
表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。
每项保障，都有其对应的测评标准，一款优秀重疾险应当如此。
众多重疾险产品，既有人保、阳光一众大品牌产品，
又有掌握流量命脉的支付宝、微信平台上的产品，
而我为什么偏偏独宠“超级玛丽9号”？
原因很简单，因为它极度契合我的测评标准，而且每次版本更新的时候，都青出于蓝而胜于蓝。
https://xg.zhihu.com/plugin/933d736a5e71df6c722c88581ba360d9?BIZ=ECOMMERCE大师兄会套用上面的测评模型，主要围绕三个维度：保额、保障（轻/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔）、价格一 一去做对比，所以，最后的结果一定能经得起推敲。
不废话了，我们赶紧开始吧！
一年期的重疾险直接被我 pass 了，因为这类保险只适合用来过渡和加保。
比如说，我们预算不足，或者之前购买的重疾险保额不高的情况下，一年期重疾险是个很好的替代品。
不过，一年期重疾险缺点也很明显，费率不固定，一年比一年贵；中途若身体变差或产品停售，可能再难购买。
所以，从长远考虑，条件允许的情况下，我们还是要优先选择长期重疾险。
下面来看保障情况：
（1）保额——额外赔付
重疾险的基本保额一般都是100%，买50万赔50万。
但如果有“额外赔付”这项责任在，买50万能赔80万、90万，甚至100万。
这项保障怎样算好，其实也很简单，只要看两个方面：
一是保障期限，越长越好；二是赔付比例，越高越好。
我们来看这些重疾险的具体保障情况：
这项保障，排名第一的是——超级玛丽9号。
比如 30 岁男女买 30 万保额并附加额外赔，在 60 岁前得重疾能赔 54 万，得中症能赔 27 万，保终身价格是 4 千左右；保到 70 岁只要 2 千多。
赔付力度绝对算得上目前重疾险市场上的第一梯度。
虽然之前达尔文6号最高也能额外赔100%，但有一定的限制，差了一点：
达尔文6号：保单前5年，额外赔付80%，第6年到60周岁前，额外赔付100%。
不过，我们也不能根据某一项责任就去判定一款产品的好坏；
所以，继续来看其它保障的排名情况。
https://xg.zhihu.com/plugin/933d736a5e71df6c722c88581ba360d9?BIZ=ECOMMERCE
（2）保障——轻/中症
很多人关心疾病种类，觉得疾病越多，保障才越好。
但种类更多的只是营销噱头而已，相比疾病种类，我们更应该关注“高发疾病”。
比如，银保监会统一规定的 28 种重疾，理赔率就占据了 95%。
但对于高发轻/中症，银保监会只统一规定了 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。
至于其它疾病，每家公司都可以自由制定，疾病种类、赔付条件都可能不一样。
而依据大师兄过往理赔经验来看，高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种。
大多产品都是涵盖的，只有极个别产品缺胳膊少腿。
如果要在保障全面的这些产品中优中选优，我们可以进一步关注“赔付比例”，赔付比例更高的更值得选择。
比如国联人寿达尔文7号的中症最高能赔付90%（60岁前额外赔30%），但守卫者5号最高只能赔60%。它还有一项硬性保障，那就是重疾赔完后轻症/中症保障继续有效，而其它大多重疾险是不具备的。
不过，仅靠两项保障的对比，还是难以判断产品好坏，我们接着来看其它保障之间的对比。
（3）保障——“多次赔”对比
多次赔的种类较多，不少朋友经常搞混，整理了其中最为常见的 4 种，如下：
这四种保障，看起来很像，但实用性相差很多。
分别来看：
1、癌症多次赔
大多数朋友，尤其是家族有癌症史的朋友，建议优先关注“癌症多次赔”。
因为癌症最为高发，而它对癌症的保障很全：不幸患癌，一定时间后还处于癌症状态，不管是新发、复发、转移、持续，都能赔一笔钱，非常实用。
不过癌症多次赔分成“癌症津贴”和“癌症二次赔”两种，假设都买 50 万保额，患癌后它们一般会这样赔：
一般来说，癌症津贴更好些，因为癌症前 3 年复发转移的概率更高，理赔间隔期更短，我们也更有安全感。
根据保险公司往常的理赔年报来看，癌症的理赔概率占据了60%-90%。
所以，癌症既容易高发，又容易复发。
如果预算有条件的情况下，这项保障是绝对值得附加的。这项保障保障好不好，主要看三个维度：保障范围、赔付比例、间隔期。
2、心脑血管多次赔
心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。
“心脑血管多次赔”也很实用，针对重度脑中风、急性心梗之类的疾病有多次保障，这些疾病发病率虽不如癌症，但也很常见。
家族有心脑血管病史，或者工作压力大、作息不规律的朋友，可以考虑附加。
我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：
高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症；
高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。
如何辨别这项责任的好坏，也有两个维度：间隔期、赔付比例。
附加后的保障，有点类似前面提到的“癌症二次赔”，间隔一定时间后再得心脑血管特疾，会一次性赔一大笔钱。
不过要注意，有的是限同种特疾，有的是限不同种特疾，要看清理赔要求。
总之，这项保障能附加肯定是优势，不过也不能当做判断一款产品好坏的决定性因素。
https://xg.zhihu.com/plugin/9369ea9f9f31ad9eb4704ae716419f18?BIZ=ECOMMERCE3、其他多次赔
另外两种多次赔，一般限制更多，实用性略差一些。
像重疾多次赔，一般会要求不同种重疾才能赔，比如先得了肺癌，后面再得胃癌就赔不了，因为两次都是“恶性肿瘤”。
而第二次重疾保险金，往往会要求 60 岁前得首次重疾，之后才能赔第二次重疾，60 岁前没得重疾，保障就失效。
总结一下，多次重疾保障中，“癌症多次赔”优先级更高，其中癌症津贴＞癌症二次赔；其次是“心脑血管多次赔”，最后才是“重疾多次赔”或“第二次重疾保险金”。
直接说结论：
① 想附加癌症多次保障：超级玛丽 9 号更好，能提供理赔间隔期更短的津贴类保障，获赔门槛更低，附加价格也便宜，大家可以重点关注。
守卫者 6 号也有癌症津贴，且首次津贴赔更多，保障更好，但它是多次赔的重疾险，价格更贵，30 岁男女 50 万保终身，附加后要八千左右，适合不差钱的朋友。
② 想附加心脑血管多次保障：小红花致夏版值得考虑，针对 10 种心脑血管疾病能额外提供一次保障；预算够也可考虑守卫者 6 号，两次特疾不限制为同种。
适度游戏益脑，沉迷游戏伤身
③ 想附加第二次重疾保障：「超级玛丽 9 号」不错，按上表情况附加只要一两百块，而且有机会保同种重疾（非持续状态），性价比很高。
但注意，要是 60 岁前没有确诊首次重疾，保障就失效了，担心这个也可考虑自带多次赔的「守卫者 6 号」，没有年龄限制且间隔期更短，缺点是只能保不同种重疾。
不过价格也会随着保障的变化而发生变动，所以，具体怎么选，我们还是要根据具体的需求和预算来决定。
买保险如果担心买贵，可以点击下方链接，简单做个保费测算，测一测需要花多少钱：https://xg.zhihu.com/plugin/77af3c1344546172fa14c4a575feae05?BIZ=ECOMMERCE
总之，每款产品其实都有它的优势，大家可以根据自己的需求和预算来考虑。
看完最复杂的重疾险，来到最简单的定期寿险部分。
定期寿险，与人的生命挂钩，只保身故/全残，所以也受到了很多人的冷落。
不过，却是大师兄最喜欢的一类保险，没有之一。
原因无二，只是孩子无人哺育，父母无人赡养，家庭分崩离析的悲惨故事见过太多太多。
作为一个家庭顶梁柱，留爱不留债，是我们肩上的责任也是应尽的义务。
https://xg.zhihu.com/plugin/cb25806d7c116440098a7759093ce109?BIZ=ECOMMERCExg.zhihu.com/plugin/cb25806d7c116440098a7759093ce109?BIZ=ECOMMERCE老规矩，一款好的定期寿险是什么样子的，同样有一套“评定标准”。
产品简单，测评模型也比较简单，没有重疾险、医疗险那么多弯弯绕绕。
测评维度主要是投保规则和保障两方面，而投保规则重点看健康告知即可，其余都比较次要；保障内容要看有没有全残保障，免责条款的限制。
表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。
废话不多说，开启对比模式。
臻爱 2023，来自同方全球人寿。
这是在 2003 年正式挂牌成立的一家中外合资保险公司，它的出资方为荷兰全球人寿保险集团（Aegon）和同方股份有限公司（THTF），二者各出资 50%，注册资金 26.3 亿，资产规模超 267 亿，妥妥的大公司。
关键是它在同等保障下，价格是最便宜的。这满满诚意！
之前是定海柱系列是“性价比”的代言人，但可惜下架了。
定寿是最简单的一类保险，只保身故和全残，我们直接套用定期寿险的测评模型，去把最值得买的那款揪出来。
选择臻爱 2023 的原因也很简单：同等保障下，价格是最便宜的。
100万保额，20年交，保20年：30岁男每年只要739元，30岁女每年只要358元。
不过它的健康告知还是免责条款，会问到肺结节、肝炎等疾病。如果买不了，你还可以考虑大麦旗舰版 A 款等产品。
还有这款产品无法直接指定受益人，需要投保后打客服电话才能变更。
另外，除了基础保障全面，这款产品还可以选猝死额外赔、癌症身故额外赔、水陆空公共交通意外额外赔，大家按需选择就行。
https://xg.zhihu.com/plugin/8162f4e9d0f59178213bf65ffa74e8ef?BIZ=ECOMMERCExg.zhihu.com/plugin/8162f4e9d0f59178213bf65ffa74e8ef?BIZ=ECOMMERCE不过，如果是夫妻二人共同投保的话，还有大麦甜蜜家2023值得选择。
这款产品有2个特色：
① 同一意外身故/全残双倍赔付功能：如果夫妻两人因同一意外身故或全残，可赔付4倍保额，买100万赔400万。
② 保费豁免功能：如果是其中一方身故或全残，赔付100万后，保障继续有效，而且可以豁免后续保费。
百万医疗险，几百块撬动几百万保额，早就成了保险界的香饽饽。
不过，也迎来了一些朋友的困惑：
百万医疗只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？百万医疗险和重疾险能相互替代吗？
有此疑问的朋友，大多是混淆了百万医疗险和重大疾病保险的作用。
首先，我们要知道，医疗险是实报实销的，哪怕保额有 400 万，你住院花了 50 万，也只能报销 50 万。
而重疾险，是一次性赔付保额，买50万直接赔付50万，作用前面也说得很详细了，主要是为了弥补由大病造成的收入损失。
医疗险用来报销住院医疗费用，重疾险用来弥补收入损失，互不影响，各司其职。
所以，医疗险和重疾险的关系，只能是互补，不是替代。
https://xg.zhihu.com/plugin/6b922100ba26c036c1c7c1ea6254ef7f?BIZ=ECOMMERCE医疗险需要关注的点比较多，如：承保年龄、保障时间、保障责任、报销范围、报销比例、价格等等。
大师兄也之制定了一套“评定标准”，老规矩，吃透这张表，买百万医疗险没人能忽悠得了你。
小小的一张表，浓缩的是百万医疗多项保障责任的测评标准。
同样的，左边第一列是测评维度，主要围绕：投保规则、保障内容、增值服务、续保条件、价格 5 个维度展开；不过价格众多医疗险都大差不差，大师兄不会侧重去比较，大家只要看看上表的价格区间，有个底就行。
中间三列就是 5 个维度的测评标准，标配就是一款产品该有的样子，优势在某些保障方面会比标配更好，劣势直接不推荐。
最后一栏备注，即是每项保障的综合详解。
表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。
一款好的百万医疗险，要胜在方方面面。
蓝医保——大品牌太平洋旗下产品。
与之前大火的“医享无忧”本质上是同一款产品，承保公司都是太平洋健康，两者在保障和价格上也是一样的，只是在投保年龄上有细微差别。
蓝医保的亮点在于：保证续保20年，外购药100%报销，增值服务齐全。
不过，面对平安、国寿、泰康、友邦等多家公司的 28 款百万医疗险，蓝医保是如何杀出重围的？精彩就在后边。
我会按照测评模型里最重要的 4 个维度：基本保障、续保、外购药、增值服务；一 一去评比。
测评过程好比一场无硝烟的战争，刀光火石间便有了答案。
下面，我们一项项来看：
（1）基本保障
百万医疗险的基础保障有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。
https://xg.zhihu.com/plugin/42255803538969e2c7f7f6e0f5a14555?BIZ=ECOMMERCE不过，对于这一要求，绝大部分产品是没有问题的，通过 29 款百万医疗险保障责任的对比，我发现只有两款产品存在保障责任缺失——京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。
以臻X无限医疗2021为例：
所以，这两款产品可以直接拉黑。
至于其它产品，都大差不差，我们也很难仅从“基本保障”找出所有产品的猫腻，我们继续来看其它维度的对比。
（2）续保条件
买了百万医疗险，最担心两个问题：
① 身体情况变差，一年比一年难买；
② 好产品停售，再难买到优秀的产品。
所以，续保条件就显得尤为重要了，有的产品能保证 20 年不间断续保，哪怕你中途健康变差或是出险理赔过。
针对续保条件，我们来看众产品保障排名情况：
29款产品，共有 12 款上榜。
其中能够保证续保6-20年的产品，都算是佼佼者；当然，保障时间肯定越长越好。
所以，我们要重点关注能保证续保20年的 5 款百万医疗险。
而在这 5 款产品中，略胜一筹的是好医保长期医疗20年期，因为即使20年后产品停售，也能免健告、免等待期投保本公司其它医疗险产品。
不过，再次投保的的产品，保障怎么样，还是个未知数。
产品的保障期限、价格，我们也都不知道。
所以，大家也不必太期待保险公司的这一承诺，还是要结合 20 年的续保条件，再看看其它方面的综合保障。
续保条件是衡量一款百万医疗好坏的重要维度，所以下面的对比，我们主要围绕这12款产品展开。
（3）外购药
一人得病，全家遭罪。
特别是得了大病，比如癌症，天价医药费对于一个普通家庭来说往往是无法承受的。
比如，被称为“乳腺癌救命药”的赫赛汀，一盒在2.5万左右；
再比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近 5 万。
虽然现在有些特效药已经进了医保，价格也打了折扣，比如安圣莎原价约 5 万，纳入医保后只要 1.5 万，但在医院不一定能买得到。
所以，现实情况就是很多昂贵的抗癌药，医保无法报销；进了医保的抗癌药，可能也购买无门；外购药贵且难买的问题还是没有得到解决。
而解决这一问题也很简单，那就是买份单独的“特药险”或者“带外购药保障的百万医疗险”。
所以，外购药对于百万医疗险的重要性就不言而喻了。
来看众产品关于外购药的保障情况：
可以看到，12款保证续保的产品，有一半没有外购药保障。
其中，还不乏几款长期医疗险，如：保20年的微医保长期医疗、泰康健康尊享2021；保15年的太平洋安享百万；保10年的新华康建华尊。
而在剩下的 3 款 20年百万医疗险里面，好医保长期医疗只能报销90%，平安e生保在确诊后，用药期限只有 3 年；所以，结合续保条件，这个环节胜出的是蓝医保。
一款好的医疗险，除了上述提到的保障性、续保条件、外购药，还要考虑增值服务，我们继续往下看。
（4）增值服务
常见的增值服务有：就医绿通、住院垫付、在线问诊、术后家庭护理、癌症特药院外配送等。
但增值服务一般不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。
不过，千万别瞧不起这项不起眼的保障，
如果有费用垫付：保险公司就能帮我们先行垫付住院费用或押金费用。
如果有就医绿通：相当于VIP通道，看病就医会有专人安排。
这两项也是一款百万医疗险最重要的增值服务，如果有的话，绝对是加分项。
来看 12 款保证续保百万医疗险的保障情况：
微医保长期医疗20年期没有就医绿通，平安e生保没有住院垫付。
而泰康健康尊享2021，是一款转保产品，增值服务与原保单保持一致，原保单有就是有，没有就是没有。
除这 3 款产品略有瑕疵外，其它都正常涵盖。
最终排名：关于百万医疗险的 4 个维度都已测评完毕，如果你还没有唯一答案，直接来看最终的排名情况：
结果也很直观，蓝医保凭借20年保证续保、外购药100%报销强势胜出；虽然保20年的好医保在续保条件方面比较突出，但外购药只能报销90%，略逊一筹。
另外在价格方面，蓝医保也略占优势。
当然，保险产品并没有唯一，适合自己的才是最好的。
比如年轻健康人群，还可以考虑6年期的好医保，满期续保无需审核，产品停售也能续保指定产品，而且 6 年共享 1 万免赔额。
再比如65岁以上想买百万医疗险的朋友，还可以考虑1年期的尊享e生2022，最高年龄 70 岁还能买。
所以，面对不同人群，产品的选择自然也是多样性的。
如果看了上面的介绍，还是难以做选择，不知道哪款百万医疗险更适合自己？可以点击下方链接测一测，帮你避开90%以上的坑：
https://xg.zhihu.com/plugin/1c2189f3a9603eb9b34941833de29b98?BIZ=ECOMMERCE
休息区：文已过半给自己点个赞，也“双击屏幕”给大师兄点个赞吧！码这么多字真心不易~
好了，我们继续，下面就是较为简单的意外险了。
再坚持一下，这是最后一 part 了，也是很简单的一部分内容。
一口气读完，搞定自己的保险配置。
生活中处处有意外，大到飞机失事，小到猫抓狗咬......
但到底何为意外，意外不就是意外吗？
突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了......
在保险中，意外险有一套专业的判定术语。那就是，必须同时具备且满足这 4 个条件：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。
比如常见的“交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。
不过，也有一些不是意外的意外，被很多人误解，如：“猝死、中暑、高原反应”这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。
好了，理解了“意外”的定义，我们来看一款好的意外险是什么样子的。
意外险有 3 个核心保障：身故、伤残、意外医疗。
也会有很多亮眼的特色保障，如：猝死、交通意外额外赔付。
这些保障怎样算好，大师兄同样制定了一套“评定标准”，看透这张表，拿捏意外险不在话下。
左边栏为测评维度，主要围绕投保规则、保障、特别约定、价格 4 个维度展开。
投保规则要尤其留意职业范围，因为意外险对职业有明确的划分；比如高空作业的建筑工人、地下采业的煤矿工人，出险概率高，自然保费也会贵出很多。
保障要看有没有伤残、猝死，还要看意外医疗的报销比例。
特别约定也是意外险容易埋坑的地方，主要看高空意外和溺水意外有没有限制。
当然，如果保障相差无几的情况下，价格就是决定性因素了。
中间三列是各项保障的测评标准，优势要比标配好，劣势直接不推荐。
最后一列备注，是为了让大家更容易理解每项保障的含义。
表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。
16款意外险群雄逐鹿，来看“小蜜蜂3号”胜在哪里？
我会从意外险最重要的两个维度：保障、价格，分别去对比。
（1）保障——“意外身故/伤残”，基础保障必不可少
作为一款意外险，“身故、伤残”是最基本的保障。在被保人意外身故/伤残之后，家人或自己能拿到一笔钱，防止家庭经济因为意外而崩溃。
所以，这两项基础保障必不可少。另外，随着产品不断升级，现在很多意外险都涵盖了更为丰富实用的保障，比如“猝死”、“交通意外额外赔付”等。
考虑到这些保障和意外身故/伤残保障高度相关，因此将它们放一起对比，整理如下：
这里要注意，很多人容易忽视“意外伤残”保障，但其实它非常重要，因为残疾对人生影响非常大，轻则影响正常工作生活，重则无法自理，拖累家庭。
而保伤残的险种又很少，所以意外险的伤残保障就显得特别关键。大多数意外险，都是将伤残等级分为 1 到 10 级，1 级赔付 100% 保额，2 级赔付 90% 保额……以此类推。
但也有产品只保障“全残”，而“全残”基本等于 1 级伤残，范围更窄，理赔门槛更高，保障有很大缺失，所以只保全残的产品，一般不建议买。
另外，“猝死保障”和“交通意外额外赔”这两项保障，虽然只是锦上添花，但以当前的市场来看，同时没有这两项保障的，一般都不建议选择。
https://xg.zhihu.com/plugin/6c0ea00f767c859332de9c8a00a1f28e?BIZ=ECOMMERCE而关于身故，我们真正需要关注的是“猝死”责任，
因为猝死并不属于意外，而是由疾病导致的突然死亡，并不符合意外险“非疾病的”这一条件。
不过，现在很多意外险都扩展了这一责任，如果意外险涵盖，那绝对是加分项。
所以，经过这轮筛选，我们能淘汰掉 2 款产品，分别是：只保全残的两全意外险；缺乏猝死、交通额外赔的超能成人百万意外险。
其它 14 款产品进入下一环节——“意外医疗”保障的对比。
当然，还是那句话，不能以某项责任的好坏论英雄。继续来看其它维度的对比，获取最终的排名。
至于本轮未上榜的产品，就直接出局，没有继续比对的资格。
（2）保障——意外医疗，实用保障越全越好
意外风险，非死即伤，但毕竟伤占大头。
大师兄在以往的理赔过程中，也是磕磕碰碰居多。
所以，意外医疗的重要性绝对至关重要。
如果没有这项保障的意外险，直接拉黑；如果有，我们就看它的报销范围和报销比例。
最好的情况就是：0免赔，不限社保，100%报销，并且保额越高越好。
上述达标的 14 款产品，哪款更符合条件？共同来目睹：
从报销范围、报销比例和免赔额三者结合来看，这一轮我们能淘汰掉报销范围仅限社保内，或社保内+自费药的产品；带免赔额或者区分社保外报销比例的产品也可以不作考虑。
这样严格地对比下来，我们只有 7 款产品能进入下一环节，继续往下看。
（3）看清要求和细节，，防止买了不能赔
到这一环节的产品，在保障上已经是非常不错的了，但产品虽好，却还需要注意我们是否符合它的“投保要求”或产品有没有注意事项。
否则可能出现买了不能赔的情况，我扒了这 7 款产品的所有条款，并将重点内容整理如下。
首先要提醒大家，这 7 款意外险，都要求被保人为 1-3 类职业，高危职业不能买；
另外大家还要看清下面这些要求或注意事项。
当然，这一环节不作淘汰，只是提醒大家要擦亮眼睛，避免买到不合适的产品。
接下来，我们对几款产品做最终的性价比测评！
1、50万保额产品对比
支持 50 万保额的，共有 5 个产品（计划），整理对比如下：
可以看到，小蜜蜂 3 号（典藏版）和专心成人意外险 2023（尊贵版）基础保障优秀，没有免赔额，不限社保最高都能 100% 报销。前者交通额外赔保障全面，保额更高，后者意外医疗保障好，即使没用社保也能报销 90%，可优先考虑这两款。
但这两款都有健康告知，会问及二级高血压等问题，买不了的也可以看看剩余 3 款，基础保障相差不大，主要是住院津贴、交通额外赔两方面有区别。
2、100万保额产品对比
支持 100 万保额的，共有 7 个产品（计划），对比如下：
从保障全面的角度来看，小蜜蜂 3 号（尊享版）和大护甲 5 号（至尊版）很不错，基本没有短板，价格也很有优势，身体健康的，可以优先考虑这两款。
如果身体有异常，统护卫（至尊版）也不错，没有健康告知，投保限制少，价格便宜，交通额外赔的保额高，还有骨折保障等。
看似简单的意外险，在大师兄的测评下，发现了这么多“玄机”，是不是很吃惊？
但也别对保险失望，还是那句话，保险不会骗人，
所有的好与不好都写在条款里，多看、多问、多思考，踩坑的概率就能降到最低。
文章到这儿，大师兄再来做个总结。
2024年，目前为止，买这几款保险绝对不会错：
重疾险：看中性价比的朋友优先考虑超级玛丽9号。产品基础保障全面，无论保到 70 岁还是终身，价格都有优势。
定期寿险：个人买臻爱2023；夫妻买大麦甜蜜家2023更具优势。
医疗险：首选蓝医保，由太平洋保险承保，20年保证续保，外购药100%报销。
意外险：50万保额首选小蜜蜂3号，保障全面，猝死、交通意外都涵盖；一年只要156元，性价比拉满。
当然，保险产品的选择并没有唯一，会受到健康情况、经济预算等诸多因素影响，
不建议大家直接抄作业，而是根据自身条件科学配置。
如果有帮助你的地方，还望不吝赐赞~你的赞同一直是我持续创作的动力！
最后，有任何保险方面的问题都可以找大师兄交流沟通。
https://xg.zhihu.com/plugin/daeb28e5c8bc0b8fff2aed12fab131a9?BIZ=ECOMMERCE保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
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